بین شغل و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد
در تحلیل رگرسیون وضعیت بدحسابی به عنوان وقوع پدیده لحاظ شده است. وضعیت شغلی مشتریان شامل بخش خصوصی، بخش دولتی، پزشکی و سایر می باشد. هر چه تغییر شغل از بخش خصوصی و دولتی و پزشکی و سایر می باشد. هر چه تغییر شغل از بخش خصوصی و دولتی و پزشکی به سایر تغییر می یابد احتمال وقوع پدیده بدحسابی کاهش می یابد. باتوجه به اینکه سطح معناداری محاسبه شده برای آزمون کای پیرسون و کرامر کوچکتر از 0.05 است در نتیجه می توان پذیرفت که بین شغل و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد.
بین هدف از دریافت وام و وضعیت اعتباری مشتریان (اعتبار بانکی افراد) رابطه وجود دارد
در تحلیل رگرسیون وضعیت بدحسابی به عنوان وقوع پدیده لحاظ شده است. هدف مشتریان از دریافت وام شامل ساخت، تعمیرات، خرید ساختمان و سایر می باشد. باتوجه به نتایج آزمون هر چه تغییر هدف از دریافت وام از ساخت و ساز و تعمیرات و ساختمان به سایر تغییر می یابد احتمال وقوع پدیده بدحسابی افزایش می یابد. باتوجه به اینکه سطح معناداری محاسبه شده برای آزمون کای پیرسون و کرامر کوچکتر از 0.05 است در نتیجه می توان پذیرفت که بین هدف از دریافت وام و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد.
بین مدت وام و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد
در تحلیل رگرسیون وضعیت بدحسابی به عنوان وقوع پدیده لحاظ شده است. مدت وام به رده های کمتر از 5 سال، بین 5 تا 10 سال، بین 10 تا 15 سال و بیشتر از 15 سال طبقه بندی شده است. که نتایج آزمون نشان داده است با افزایش مدت وام احتمال وقوع پدیدیه بدحسابی کاهش می یابد. با توجه به اینکه سطح معناداری محاسبه شده برای آزمون کای پیرسون و کرامر کوچکتر از 0.05 است در نتیجه می توان پذیرفت که بین مدت وام و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد.
بین نوع وثیقه و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد
در رگرسیون وضعیت بدحسابی به عنوان وقوع پدیده لحاظ شده است. وثایقی که از مشتریان اخذ شده است شامل سپرده، برات، دارایی واقعی و وثیقه می باشد. نتایج آزمون نشان داده است که با تغییر نوع وثیقه از سپرده و برات به دارایی واقعی احتمال وقوع پدیده بدحسابی کاهش می یابد.
باتوجه به اینکه سطح معناداری محاسبه شده برای آزمون کای پیرسون و کرامر کوچکتر از 0.05 است در نتیجه می توان پذیرفت که بین نوع وثقه و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد.
بین هدف از دریافت وام و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد
در تحلیل رگرسیون وضعیت بدحسابی به عنوان وقوع پدیده لحاظ شده است. هدف مشتریان از دریافت وام شامل ساخت، تعمیرات، خرید ساختمان و سایر می باشد. باتوجه به نتایج آزمون هر چه تغییر هدف از دریافت وام از ساخت و ساز و تعمیرات و ساختمان به سایر تغییر می یابد احتمال وقوع پدیده بدحسابی افزایش می یابد.
باتوجه به اینکه سطح معناداری محاسبه شده برای آزمون کای پیرسون و کرامر کوچکتر از 0.05 است در نتیجه می توان پذیرفت که بین هدف از دریافت وام و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد.
بین مدت وام و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد
در تحلیل رگرسیون وضعیت بدحسابی به عنوان وقوع پدیده لحاظ شده است. مدت وام به رده های کمتر از 5 سال، بین 5 تا 10 سال، بین 10 تا 15 سال و بیشتر از 15 سال طبقه بندی شده است.
که نتایج آزمون نشان داده است با افزایش مدت وام احتمال وقوع پدیده بدحسابی کاهش می یابد. باتوجه به اینکه سطح معناداری محاسبه شده برای آزمون کای پیرسون و کرامر کوچکتر از 0.05 است در نتیجه می توان پذیرفت که بین وام و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد.
بین نوع وثیقه و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد
در تحلیل رگرسیون وضعیت بدحسابی به عنوان وقوع پدیده لحاظ شده است. وثایقی که از مشتریان اخذ شده است شامل سپرده، دارایی واقعی و وثیقه می باشد. نتایج آزمون نشان داده است که با تغییر نوع وثیقه از سپرده و برات به دارایی واقعی احتمال وقوع پدیده بدحسابی کاهش می یابد.
با توجه به اینکه سطح معناداری محاسبه شده برای آزمون کای پیرسون و کرامر کوچکتر از 0.05 است در نتیجه می توان پذیرفت که نوع وثیقه و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد.
بین ارزش وثیقه و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد
در تحلیل رگرسیون وضعیت بدحسابی به عنوان وقوع پدیده لحاظ شده است. ارزش وثیقه هایی که از مشتری اخذ شده است به رده های کمتر از 50 میلیون ریال، بین 50 تا 100 میلیون ریال و بالای 100 میلیون ریال طبقه بندی شده است.
نتایج آزمون نشان می ده که هر چه ارزش ثیقه بیشتر می شود احتمال وقوع بدحسابی کاهش می یابد. باتوحه به اینکه سطح معناداری محاسبه شده برای آزمون کای پیرسون و کرامر کوچکتر از 0.05 است در نتیجه میتوان پذیرفت که بین ارزش وثیقه و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد.
بین مبلغ تسهیلات و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد
در تحلیل رگرسیون وضعیت بدحسابی به عنوان وقوع پدیده لحاظ شده است. مبلغ تسهیلاتی که مشتریان دریافت کرده اند به رده های کمتر از 150 میلیون ریال، بین 150 تا 400 میلیون ریال و بیشتر از 400 میلیون ریال طبقه بندی شده است.
نتایج آزمون نشان می دهد یا افزایش مبلغ تسهیلات احتمال وقوع بدحسابی کاهش می یابد. باتوجه به اینکه سطح معناداری محاسبه شده برای آزمون کای پیرسون و کرامر کوچکتر از 0.05 است در نتیجه می توان پذیرفت که بین ارزش وثیقه و وضعیت اعتباری مشتریان رابطه وجود دارد.
نتیجه گیری
در این تحقیق براساس مدل مفهومی فرض شده است که وضعیت اعتباری یعنی خوش حسابی و بدحسابی مشتریان بانک ها با استفاده از مجموعه ای ویژگی های فردی و جمعیت شناختی و شرایط تسهیلات قابل پیش بینی و تبیین است.
تحلیل های انجام گرفته با استفاده از وضعیت اعتباری 1000 نفر از مشتریان از وجود رابطه و تاثیر وعنادار تعدادی از متغیرهای مستقل حمایت و پشتیبانی نموده است. تاثیر متغیرهای مستقل سن و تحصلات بر وضعیت اعتباری یعنی خوش حسابی و بدحسابی تایید نشده است.
اما تاثیر متغیرهای جنسیت، وضعیت تاهل، شغل، هدف از وام، نوع وثیقه، ارزش وثیقه و مقدار کل تسهیلات بر وضعیت اعتباری یعنی خوش حسابی و بدحسابی تایید شده است. بنابراین می توان با استناد به هشت ویژگی وضعیت اعتباری احتمالی دریافت کنندگان را پیش بینی نمود. همچنین مدل توانسته است پیش بینی خوبی از وضعیت اعتباری مشتریان داشته است.
منبع: اعتبارسنجی مشتریان حقیقی در سیستم بانکی کشور
https://www.sid.ir/fa/journal/ViewPaper.aspx?id=130667