رتبه اعتباری شما چند است

شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران در سال گذشته موفق شد، سامانه اعتبارسنجی را در بیش از 20 هزار شعبه نظام بانکی کشور عملیاتی نماید به طوری که هم اکنون کاربران شعب بانک ها می توانند به صورت لحظه ای وضع اعتباری مشتریان خود را از سامانه اعتبارسنجی استعلام کرده و گزارش اعتباری و اعتبارسنجی آنها را دریافت و در ارزیابی های خود مدنظر قرار دهند. 

رتبه اعتباری شما چند است
شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران در سال گذشته موفق شد، سامانه اعتبارسنجی را در بیش از 20 هزار شعبه نظام بانکی کشور عملیاتی نماید به طوری که هم اکنون کاربران شعب بانک ها می توانند به صورت لحظه ای وضع اعتباری مشتریان خود را از سامانه اعتبارسنجی استعلام کرده و گزارش اعتباری و اعتبارسنجی آنها را دریافت و در ارزیابی های خود مدنظر قرار دهند. 
در حالی که هر روزه نیاز مردم به تسهیلات بانکی برای تامین نقدینگی مورد نیاز خود بیشتر می شود، بانک ها نیز برای جلوگیری از معوق شدن تسهیلات پرداختی و ضمانت برای بازگشت وام ها شرایط پرداخت تسهیلات را دشوارتر می کنند و بدین ترتیب تعداد کسانی که از خدمات مالی و بانکی بهره مند می شوند کمتر می شود. 
اما برای حل این مشکل و تصمین منابع بانک ها، کشورهای بسیاری با ایجاد نهادهای اعتبارسنجی و اعتبار سنجی مشتریان بانک ها راه را برای تسهیل پرداخت تسهیلات باز کرده اند. 
نهادهای اعتبارسنجی و رتبه بندی با ثبت دقیق رفتار مشتریان بانک ها اعم از تسهیلات دریافتی، چگونگی و زمان پرداخت اقساط، چک های برگشتی، ضمانت سایرین در بانک ها و حتی پرداخت شهری برای هر شهروند یک شناسنامه اعتباری و یک رتبه اعتباری تعیین می کنند. 
با ایجاد چنین سامانه ای بانک ها در زمان پرداخت تسهیلات به راحتی می توانند اهلیت فرد را بسنجند. 
در کشور ما نیز چند سالی است که این نهاد با مشارکت تمام بانک ها و زیر نظر بانک مرکزی و وزارت اقتصاد راه اندازی شده و تا کنون برای بیش از 18 میلیون ایرانی شناسنامه اعتباری تشکیل شده است که ماهانه به طور متوسط 100 هزار نفر به این رقم اضافه می شود. 
در همین ارتباط با دکتر محمد جلیلی مدیر عامل شرکت مشاوره رتبه بندی و اعتبارسنجی ایران به گفت و گو نشستیم تا با ملاک های تشکیل شناسنامه و رتبه اعتباری یا همان اعتبار بانکی افراد آشنا شویم.
  • آقای دکتر به عنوان نخستین سوال بفرمایید نهادهای اعتبارسنجی و رتبه بندی به غیر از اهداف کلان اقتصادی که برای آن ها پیش بینی شده است چه تاثیری در زندگی مردم دارد؟
ایجاد زمینه دسترسی عادلانه اشخاص حقیقی و حقوقی به منابع مالی و بهبود رفاه زندگی و فضای کسب و کار کشورها همواره به عنوان موضوعی مطرح در نظام های اعتباری محسوب می شود. 
از همین رو کشورها همواره به دنبال راهی هستند که در عین حالی که تمامی اقشار جامعه به منابع مالی و تسهیلات دسترسی داشته باشند، به صورتی مسئولیت پذیر اقساط آن را به موقع بازپرداخت نمایند. 
مطابق آمارهای بانک جهانی هم اکنون 2/7 میلیارد نفر از جمعیت جهان از دسترسی به خدمات مالی و بانکی محرومند و به همین لحاظ در سال های اخیر نهادهای بین المللی از جمله بانک جهانی حرکت های بزرگی را در این خصوص ایجاد کرده اند که در این میان می توان به فراگیری تامین مالی اشاره نمود. 
از نظر بانک جهانی، تامین مالی فراگیر بهاین معناست که محصولات و خدمات مالی به صورتی عادلانه، شفاف و با هزینه ای پایین و از طریق نهادهای متنوع در دسترس هر شخص نیازمند باشد.
یکی از نهادهایی که در این میام نقش قابل ملاحظه ای ایفا می کند، نهاد اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری مشتریان می باشد. 
این موضوع در ایران از طریق شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران محقق شده است. 
این شرکت با مشارکت بانک ها و موسسات اعتباری و حمایت و نظارت وزارت امور اقتصادی و دارایی و بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران سامان اعتبارسنجی را عملیاتی کرده است. 
  • پس بدین ترتیب سامانه های اعتبارسنجی مسیر دریافت تسهیلات را برای افراد مختلف باز می کنند؟
 بله همینطور است. سامانه اعتبارسنجی، اشخاص حقیقی و بنگاه های کوچک و متوسط را در دستیابی به تسهیلات اعتباری کمک می کند.
این سامانه اطلاعات دوره ای، قابل اتکا و هدفمند را در خصوص تسهیلات گیرندگان در اختیار بانک ها قرار می دهد و مطابق آمارهای موسسه مالی و بین المللی (IFC) موجب می شود زمان و هزینه ارزیابی درخواست های تسهیلات کاهش یابد. 
  • تا چه حد کاهش می یابد؟
تا 25 درصد یا بیشتر کاهش یافته و نرخ معوق شدن و عدم بازپرداخت اقساط تسهیلات نیز 40 تا 80 درصد کاهش می یابد. 
کارکرد این سامانه در کشورهای مختلف دنیا همچنین موجب کاهش نرخ بهره تسهیلات، افزایش توانایی مالی افراد و میزان دسترسی آن ها به منابع مالی مسئولانه و در مجموع موجب عدالت در توزیع منابع مالی بانک ها از طریق مهندسی فرهنگی نظام اعتباری شده است. 
به طوری که آمارها حاکی از این است که در کشورهای فاقد سامانه اعتبارسنجی تنها 25 درصد افراد به منابع مالی دسترسی دارند و این در حالی است که این موضوع در کشورهای دارای سامانه اعتبارسنجی مشتریان بیش از 90 درصد است. 
  • در حال حاضر بانک های کشور به این سامانه دسترسی دارند؟
شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران در سال گذشته موفق شد، سامانه اعتبارسنجی را در بیش از 20 هزار شعبه نظام بانکی کشور عملیاتی نماید به طوری که هم اکنون کاربران شعب بانک ها می توانند به صورت لحظه ای وضع اعتباری مشتریان خود را از سامانه اعتبارسنجی استعلام کرده و گزارش اعتباری و اعتبارسنجی آن ها را دریافت و در ارزیابی خود مدنظر قرار دهند. 
شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران از سال 1388 کار ایجاد شناسنامه اعتباری برای مشتریان بانک ها را آغاز کرده است. 
  • چه زمانی می توان از این اطلاعات به عنوان مرجعی برای اهلیت اعتباری افراد استفاده کرد؟
در یک سال اخیر بیشتر تمرکز اصلی شرکت بر تکمیل و ارتقای سامانه اعتبار سنجی مشتریان بوده است. 
سامانه اعتبارسنجی از ابتدای سال 1388 اصطلاحا بر مبنای صفر، شروع شده و کارشناسان یک دوره 5 ساله را برای استانداردسازی اطلاعات اعتبارسنجی قائل هستند تا عملکرد یک فرد قابل ترسیم بوده و معیار بهتری برای تصمیم گیری باشد. 
بانک جهانی دوره 5 ساله را به عنوان مبنایی برای ایجاد و توسعه خدمات رتبه بندی و امتیازدهی اعتباری برشمرده است که با توجه به این که در پایان سال 1392، دوره پنج ساله داده های بارگذاری شده سامانه کامل خواهد شد لذا برنامه ریزی های لازم برای اجرای طرح رتبه بندی اعتباری ملی مشتریان بانک ها صورت پذیرفته است. 
  • چه خدماتی به بانک ها و اعضا داده می شود؟
محصولات جانبی مانند امتیازدهی اعتباری و ماژول نظارت در مرحله نهادینه شدن هستند، محصول، طراحی شده و به تدریج در حال ورود به شبکه بانکی و کاربردی شدن آن ها است. 
این محصولات، جزو خدمات ارزش افزوده شرکت هستند که موجب ارائه اطلاعات دقیق تری به مدیران و کاربران بانکی شده و آن ها را در تصمیم گیری ها و اجتناب از ریسک های احتمالی آتی یاری می رساند.
  • به طور متوسط روزانه چه تعداد گزارش اعتباری از سامانه گرفته می شود؟
در حال حاضر میانگین گزارش های اعتباری دریافتی به 40 هزار مورد رسیده است.
ارقام گزارش ها در طول روزهای مختلف متفاوت است اما روزهایی تا حجم 40 هزار گزارش از سوی موسسات و بانک ها از سامانه دریافت شده است. 
  • مشتریان بانکی می توانند گزارش و وضع اعتباری خود را ببینند؟
این موضوع به این معناست که روزانه 20 هزار شعبه نظام بانکی به سامانه اعتبارسنجی متصل بوده و به محض این که یک مشتری یک درخواست تسهیلات اعتباری را تکمیل و به کاربر اعتباری بانک ارائه می کند، متصدی بانک در قبال دریافت رضایت نامه از مشتری، تنها با وارد کردن کد ملی برای اشخاص حقیقی و شماره و محل ثبت برای اشخاص حقوقی، گزارش و رتبه اعتبار سنجی مشتریان را در عرض چند ثانیه از سامانه اعتبارسنجی استعلام کرده و دریافت می کند. 
  • در حال حاضر چند درصد از مشتریان بانک ها تحت پوشش این سامانه قرار دارند؟
استاندارد پوشش مشتریان بانک ها در دنیا در حدود 64 درصد است. 
هم اکنون سطح پوشش مشتریان بانک ها در این سیستم به 36 درصد رسیده که در صورت ورود موسسات مالی و اعتباری و سایر صندوق ها و شرکت های بیمه و لیزینگ، پیش بینی می شود سطح پوشش به حد استاندارد بین المللی برسد. 
در صورتی که موسسات و صندوق های قرض الحسنه به این شبکه متصل شوند، حجم اطلاعات مشتریانی که در سامانه اعتبارسنجی حضور دارند، به دو برابر افزایش خواهد یافت. 
در حال حاضر برخی موسسات بیش از بانک ها مشتری دارند زیرا موسسات و صندوق ها اغلب تسهیلات خرد می پردازند. 
از جمله برنامه های مهم شرکت در سال 1392 ارتقای سطح کیفیت اطلاعات دریافتی از بانک هاست. از این رو ارتقای کیفیت اطلاعات سامانه اعتبارسنجی به عنوان یکی از وظایف اصلی واحد فنی شرکت تلقی شده و برنامه هایی جدی به منظور ارتقای اطلاعات بانک ها در نظر گرفته شده است .
  • به غیر از اطلاعات بانکی افراد چه اطلاعات دیگری در پرونده اعتباری افراد ثبت می شود؟
افزودن اطلاعات دیگری از جمله اداره کل ثبت شرکت ها به سامانه اعتبارسنجی، مطالبه بانک ها است. 
زیرا طبق مقررات موظف هستند اگر به شرکتی تسهیلات می دهند اعضای هیات مدیره آن را بشناسند و سهامداران عمده آن ها را شناسایی کنند. 
مهم تر از سهامداران، وضع خود شرکت اهمیت دارد، اما علی رغم همه مکاتبات صورت گرفته هنوز امکان دریافت اطلاعات از سازمان ثبت اسناد وجود دارند. 
در حال حاضر اطلاعات بدهکاران گمرکی از سازمان امور مالیاتی، اطلاعات بدهکاران گمرکی از گمرک و اطلاعات چک های برگشتی به صورت منظم و مستمر از سوی بانک مرکزی برای سامانه اعتبارسنجی ارسال می شود.

منبع: ماهنامه اعتبارسنجی، شماره دوم، فروردین و اردیبهشت 1392، صفحات 4 و 5 و 6
كلمات كليدی: اعتبارسنجی، سایت اعتبارسنجی، تعریف اعتبارسنجی، اعتبار سنجی مشتریان، اعتبار سنجی چک، اعتبار بانکی افراد


نظر شما
نام
پست الكترونيک
وب سایت
متنی که در تصویر می بینید عینا تایپ نمایید
نظر
مقالات بیشتر
مقالات مرتبط
.
.
2019© کلیه حقوق مادی و معنوی این سایت متعلق به شرکت توسعه زیر ساخت های فناوری اطلاعات سیگما میباشد.