مدیریت مالی شخصی و ارزش زمانی پول (بخش اول)

اهداف برنامه ریزی مالی

1. تحلیل فرآیند تصمیم گیری مالی شخصی
2. گسترش اهداف مالی شخصی
3. ارزیابی عوامل فردی و اقتصادی که رو برنامه ریزی مالی شخصی موثرند
4. محاسبه ارزش زمانی پول با توجه به شرایط مرتبط با تصمیمات مالی شخصی
5. شناسایی استراتژی برای دستیابی به اهداف مالی شخصی در موقعیت های مختلف زندگی

مدیریت مالی شخصی چه مفهومی برای من دارد؟

تشدید عدم اطمینان اقتصادی تصمیم های مالی شخصی عاقلانه را بیشتر می کند. 
هر ساله بیشتر از یک میلیون انسان اظهار ورشکستگی می کنند و آمریکایی ها بیشتر از یک بیلیون دلار را در سرمایه گذاری های تقلبی از دست می دهند.
این نتایج مشکلات عمومی از برنامه ریزی مالی شخصی ضعیف و اطلاعات ناقص می باشد. 
تونایی شما برای تصمیم گیری پولی عاقلانه، اصل سلامتی بلند مدت و جاری است. 

زندگی من: من چگونه شروع کردم؟

ممکن است شما روزی خبری دریافت کنید مبنی بر اینکه:

• عمه تان به شما 10000 دلار هدیه خواهد داد
• یا ممکن است شما با مقدار زیادی بدهی مربوط به کارت اعتباری مواجه شوید
• یا شاید پولتان را برای امور خیریه تخصیص دهید

هر کدام از این وضعیت ها یک نوع تصمیم گیری مالی محصوب می شوند که ابتدا به برنامه ریزی و سپس به اقدام نیاز دارند. 
فرایندی که به کار می بردید باید با دقت در نظر گرفته شده باشد به طری که هیچ (یا فقطط کمی) غافل گیری اتفاق بیفتد. 
هدف اصلی، زمانی است که تصمیم گیری ها برای اجتناب از مشکلات مالی و پیچیدگی های قانونی می باشد. 
چگونه شما بهترین برنامه را برای امور مالیتان بکار می برید؟
برای هر عبارت اشاره شده، بله و خیر یا عدم اطمینان نشان دهنده پاسخ شخصی شما در خصوص برنامه ریزی مالی است. 
وقتی که تصمیم گیری های مالی بزرگ است، من آن ها را با استفاده از منابع اطلاعاتی بزرگ بررسی می کنم.
بله/خیر/عدم اطمینان اهداف مالی ویژه ام را برای سال بعد نوشته ام/
بله/خیر عدم اطمینان
وضعیت فامیل و خانواده ان به احتمال زیاد در طول دو سال آینده نسبتا پایدا است. بله/خیر/عدم اطمینان
محاسبات ارزش زمانی پول، تصمیمات پس انداز و مخارج من را هدایت می کند. بله/خیر/عدم اطمینان
من قادر به نام گذاری انواع خاصی از ریسک ها هستم که می توانند بر تصمیم گیری های مالی شخصی من تاثیر بگذارند. 
بله/خیر/عدم اطمینان
همان طور که شما به مطالعه این مقاله می پردازید، با چارچوب زندگی من به همراه اطلاعات اضافی و منابع مرتبط با این بخش آشنا خواهید شد. 

فرآیند برنامه ریزی مالی

هدف اول: تحلیل فرایند برای تصمیم گیری مالی شخصی

ثروتمند بودن برای افراد مختلف معانی متفاوتی دارد. 
برخی ثروت را به عنوان داشتن بسیاری از اموال گران قیمت و درآمد بالا تعریف می کنند. 
مردم ممکن است ثروتمند بودن را با نگرانی نداشتن در مورد امور مالی و یا قادر بودن به پرداخت صورت حساب ها و مخارج مرتبط بدانند. 
برای برخی دیگر، غنی بودن یعنی آن ها توانایی دارند با سازمان هایی که کالا به آن ها می دهند شراکت کنند.
چگونه مردم ثروت های متفاوتی را به دست می آورند. 
شروع یک کسب و کار موفق یا ادامه یک شغل با یک کسب و کار موفق یا ادامه یک شغل با درآمد بالا، مسیرهای عمومی دستیابی به ثروت هستند.
هرچند، زندگی ساده و سرمایه گذاری عاقلانه نیز می تواند تاثیر زیادی بر امنیت مالی بلند مدت داشته باشد.
در سال های اخیر، خیلی ها پی برده اند که کیفیت زندگیشان را باید با مواردی غیر از پول و مواد اندازه گیری کنند. 
تاکیر مجدد بر خانواده، دوستان و خدمات دیگران از جمله این موارد است. 
بسیاری از افراد در رسیدگی به امور مالی شان خواهان کسب رضایت کامل از هر دلار پول در دسترس می باشند. 
برای رسیدن به این هدف و اهداف مالی دیگر، افراد در ابتدا به شناسایی و تعیین اولویت ها نیاز دارند. 
رضایت مالی و شخصی، نتایج یک فرایند سازمان یافته هستند که معمولا مدیریت پول شخصی یا برنامه ریزی مالی شخصی نامیده می شوند.
برنامه ریزی مالی شخصی، فرایند مدیریت پولتان برای رسیدن به رضایت اقتصادی شخصی است. 
این فرایند برنامه ریزی مالیتان را می دهد.هر شخص، خانواده یا همسر، یک موقعیت مالی منحصر به فرد دارد و بنابراین هر فعالیت مالی باید به دقت برای روبرویی با اهداف و احتیاجات ویژه برنامه ریزی شود. 
یک برنامه مالی جامع می تواند کیفیت زندگی و رضایتتان را از طریق کاهش عدم اطمینان منابع و احتیاجات آینده افزایش دهد. پمزیت های ویژه برنامه مالی شخصی عبارتند از:

• افزایش موثر در دستیابی، کاربرد و حفاظت از منابع مالی شما در طول عمر
• افزایش کنترل امور مالیتان از طریق اجتناب از بدهی زیاد، ورشکستگی و وابستگی به دیگران برای امنیت اقتصادی
• بهبود روابط شخصی ناشی از تصمیمات مالی که به خوبی برنامه ریزی شده و به طور موثر ابلاغ شده است 
• حس آزادی از نگرانی های مالی با نگاه به آینده، پیش بینی هزینه ها و دستیابی به دهداف اقتصادی شخصیتان بدست می آید.

همه ما هر روز صدها تصمیم می گیریم.
بیشتر تصمیماتمان کاملا ساده و عواقب کمی دارند.
برخی از آن ها پیچیده اند و تاثیرات بلند مدتی روی وضعیت مالی و شخصیمان دارند.
تصمیمات مالی شخصی شامل سه ناحیه تصمیم اصلی می شوند:

• سهام خریدن، برای تامین مالی برای آن هایی که نیاز دارند. 
• پس انداز کردن، برای امنیت مالی بلند مدت
• خرج کردن، به منظور مخارج روزانه زندگی، برای هزینه های اصلی یا برای فعالیت های تفریحی

در حالی که همه تصمیم گیری می کنند، افراد کمی هستند که چگونگی بهترین تصمیم را در نظر می گیرند. 

روش شش مرحله ای که می تواند با هر وضعیت زندگی تطبیق داده شود

مرحله اول: تعیین وضعیت مالی فعلی

در این مرحله شما وضعیت مالی فعلیتان را درباره درآمد، پس انداز، مخارج زندگی و بدهی ها تعیین خواهید کرد. 
یک لیست از دارایی های جاری آماده کنید و مانده های بدهی و مبالع صرف شده برای اقلام مختلف به شما پایه و اساسی برای برنامه ریزی های مالی ارائه می دهد. 
صورت های مالی شخصی اطلاعات مورد نیاز را برای  مطابقت اهداف با درآمد جاری و قدرت درآمد بالقوه شما تهیه می کند. 
مثال مرحله1: در دو ماه بعد، کنت مولینز تحصیلات دوره کارشناسی خود را در موسسه مطالعات بین المللی به پایان خواهد رساند. 
از به طور پاره وقت در شغل های مختلف خرید و فروش کار کرده است. او یک حساب پس انداز کوچک (1700 دلار) و در حدود 8500 دلار وام تحصیلی دارد. 
اطلاعات اضافی که کنت باید در دسترس داشته باشد موقعی که برنامه ریزی مالی شخصی اش را انجام می دهد چیست؟
شما چطور؟ با توجه به وضعیت زندگی فعلیتان (یا آینده) چه اقداماتی ممکن است شما برای تعیین وضعیت فعلی مالیتان انجام دهید؟

مرحله 2: برقراری اهداف مالی

چند بار در سال، شما باید اهداف و ارزش های مالیتان را تحلیل کنید.
این فعالیت تشخیص چگونگی احساس شما درباره پول را نیز شامل می شود. 
آیا اولویت های مالی تان بر اساس فشارهای اجتماعی، احتیاجات خانواده یا خواسته ها برای اقلام لوکس است؟ هدف این تحلیل تفکیک احتیاجاتتان از خواسته هایتان است؟
اهداف مالی ویژه برای برنامه ریزی مالی برای شما پیشنهاد کنند، به عبارت دیگر شما باید تصمیم بگیرید که کدام هدف را دنبال کنید. 
اهداف مالی تان می تواند دامنه ای از خرج کردن همه درآمد فعلی تا توسعه یک پس انداز گسترده و برنامه سرمایه گذاری برای امنیت مالی آینده باشد. 
مثال مرحله2: کنت مولینز اهداف مختلفی دارد که شامل بازپرداخت وام های تحصیلی و کسب یک درجه پیشرفته در مدیریت کسب و کار جهانی و کار در آمریکای لاتین برای یک شرکت چند ملیتی می شود. 
اهداف دیگری که ممکن است برای کنت مناسب باشد چیست؟
شما چطور؟ با توجه به وضعیت زندگی فعلیتان (یا آینده)، اهداف کوتاته مدت و بلند مدتی را که ممکن است برای شما مناسب باشد را توصیف کنید.
ادامه مطلب را بخش دوم مطالعه کنید. 

منبع: ماهنامه اعتبارسنجی ، شماره دوم ، فروردین و اردیبهشت 1392 ، صفحات 18 و 19 و 20