امروزه پیشرفت خدمات مالی و اعتباری در سطح جهان قابل توجه بوده و بسیاری از صنعت های مرتبط دستخوش تحولات و نوآوری های شگرفی شده اند که از آن جمله می توان به صنعت بیمه و بانکداری اشاره نمود.
برای مثال یکی از اهداف شرکت های بیمه ایجاد ارتباط منطقی بین نرخ بیمه نامه ها با هزینه واقعی ادعانامه ها می باشد.
به عبارت دیگر در صورتی که شرکت های بیمه نرخ های بالاتر از معمول را ارائه کنند منجر به عدم رقابت و از دست دادن سهم بازار می شود و در حاتی که نرخ های پایین تر از حد معمول باشند منجر به زیان آن ها خواهند شد.
این مساله از طرف دیگر به افراد بیمه شده نیز کمک خواهد نمود به این معنی که بسیاری از اشخاص دارای ریسک بیمه ای پایین بوده و اطلاع از ریسک آن ها منجر به استفاده از خدمات گسترده بیمه و اخذ امتیازات ویژه برای آن ها خواهد شد.
بنابراین بسیاری از اشخاص علاقه مندند که اطلاعات بیمه ای آن ها در اختیار سایرین قرار گرفته و از این بابت منتفع گردند.
علاوه بر موارد فوق مکانیزه شدن داده ها موجب افزایش دقت، سرعت و کارایی شرکت های بیمه می شود.
پیشرفت های کنونی در زمینه فناوری اطلاعات، منجر به ایجاد امتیازهای بیمه ای شده است که بر اساس آن شرکت های بیمه می توانند با استفاده از گزارش اعتباری اشخاص، نسبت به ریسکی بودن یا عدم ریسکی بودن آن ها اطلاع حاصل نموده و تصمیمات لازم را در خصوص مشتری مورد نظر اتخاذ نمایند.
از انجا که شرکت های بیمه از ریسک مشتریان خود اطلاع ندارند، برای همه بیمه نامه های خود یک نرخ تعیین می کنند.
بنابراین بیمه نامه ها برای افراد پر ریسک جذاب است.
زیرا این نرخ برای افراد پرریسک پایین است.
بنابراین شرکت های بیمه از افراد پر ریسک نرخ های پایین دریافت می کنند.
کاربرد گزارش های اعتباری برای شرکت های بیمه
اغلب افرادی که از تسهیلات اعتباری برای خرید خودرو، مسکن و کارت های اعتباری استفاده کرده اند به درستی می توانند تشخیص دهند که سابقه اعتباری گذشته آنان چه میزان برای مدیریت دسترسی به خدمات مالی حائز اهمیت است.
اطلاعات موجود در گزارش اعتباری افراد، نقش مهمی در زندگی آنان از جمله در موضوع بیمه های خودرو و املاک مسکونی ایفا می کند.
اغلب شرکت های بیمه در دنیا یک امتیاز یا رتبه بیمه ای بر مبنای وضعیت اعتباری را مورد استفاده قرار می دهند.
امتیاز یا رتبه بیمه ای، با استفاده از اطلاعات مندرج در گزارش اعتباری افراد پیش بینی می نماید که آنان با چه درجه احتمالی نسبت به طرح ادعانامه بیمه ای اقدام می کنند و این ادعانامه ها چه مقدار هزینه برای شرکت ها بیمه دربر خواهد داشت.
تفاوت امتیاز اعتباری با امتیاز بیمه ای
امتیاز یا رتبه بیمه ایبا رتبه اعتباری تفاوت دارد.
گرچه هر دو اطلاعات بر مبنای اطلاعات مندرج در گزارش اعتباری افراد محاسبه می شوند، اما این دو امتیاز دو مقوله متفاوت را پیش بینی می کنند.
امتیاز اعتباری نحوه رفتار آتی فرد را در خصوص بازپرداخت وام مشخص می کند.
اما در خصوص بیمه این امر متفاوت است.
وقتی فردی درخواست یک نوع خدمات بیمه ای را ارائه می کند، شرکت بیمه، گزارش اعتباری مرتبط با وی را از شرکت های سنجش اعتبار دریافت می کند و یک امتیاز به فرد داده می شود.
در واقع رتبه بیمه ای افراد با استفاده از همان اطلاعات استخراج می شود و بیان گر ریسک فرد متقاضی بیمه نامه می باشد.
ریسک های موجود در صنعت بیمه
شرکت های بیمه علاوه بر ریسک های بیمه با توجه به ساختار بیمه ها از ریسک های متفاوتی برخوردار هستند.
اساس فرایند شرکت های بیمه تعرفه ای می باشد.
بنابراین بیمه مرکزی کشور می تواند از خدمات شرکت سنجش اعتبار و ماژول بیمه در جهت اصلاح تعرفه ها و حتی شناور نمودن آن استفاده نمایند.
ماژول بیمه از اطلاعات سیستم سنجش اعتبار استفاده می کند و در حال حاضر زیرساخت های آن آماده است.
ویژگی های نرم افزار بیمه
- ساختار داده مختص صنعت بیمه (در خصوص قراردادها)
- انواع عملیات جدید، مانند ماشین یا قراردادها
- انواع ارتباطات جدید بین اشخاص، بیمه نامه ها ادعانامه ها
- تبادل موثر اطلاعات
- انواع گزارشات اعتباری
- انواع جست و جو در پایگاه داده صنعت بیمه
شرکت های بیمه با استفاده از این ماژول می توانند اتفاقات جدیدی را نظارت کنند.
برای مثال اگر بیمه نامه یا ادعانامه جدیدی به سیستم گزارش شود سایر شرکت های بیمه از آن اطلاع پیدا می کنند.
مزایای نرم افزار بیمه
گزارش اعتباری شرکت سنجش اعتبار ابزاری برای مدیریت ریسک در شرکت ها و نهادهای مالی محسوب شده و از طریق آن می توان نسبت به مواردی همچون سطح ریسک، تاریخچه و رفتار پرداخت مشتریان بالقوه و بالفعل شرکت های مالی دیدگاه تحلیل و کاملی را کسب نمود.
بنابراین ماژول بیمه به خوبی می تواند شرکت های بیمه را در جلوگیری از بروز تقلبات و تخلفات بیمه ای یاری نماید.
اصولا مزایای حاصل از ماژول مزبور شامل موارد ذیل می باشد:
- کمک به شرکت های بیمه در راستای جلوگیری از انجام معاملات تجاری با مشتریان بدحساب و اشخاصی که دارای سابقه طولانی در تصادفات، پرداخت های نامناسب و مسائل ناشی از تقلب و تخلف دارند.
- کاهش زیان ها و تخلفات بیمه ای
- دسترسی به سابقه مشتریان به صورت کامل و واقعی که این امر به تعیین پاداش ها و امتیازات مناسب جهت مشتریان مختلف کمک می کند.
- بهبود گردش نقدینگی و افزایش توان شرکت های بیمه در واکنش به اطلاعات منفی مشتریان
- کمک به شرکت های بیمه در راستای تعیین نرخ های متفاوت و قیمت گذاری خدمات ارائه شده
- کمک به شرکت های بیمه در شناسایی مشتریان خوش حساب با استفاده از اطلاعات مثبت گردآوری شده
مزایای حاصل از ماژول بیمه برای مشتریان شرکت های بیمه
ماژول بیمه نه تنها برای شرکت های بیمه مزایای ارزشمندی را به دنبال دارد بلکه مشتریان شرکت های مزبور نیز از این ماژول بهره مند خواهند شد که می توان به برخی از آن ها اشاره نمود:
- مشتریان خوش حساب نسبت به مشتریان بدحسابی که دارای مشکلاتی مانند ادعاهای بیش از حد، تقلب و تخلف و سابقه اعتباری نامناسبی هستند، می توانند از مزایا و امتیازات ویژه ای بهره مند گردند.
- وجود شرکتی به نام شرکت سنجش اعتبار به طور خودکار باعث می گردد تا مشتریان بیمه ای برای حفط موقعیت مناسب فعلی، به خوبی تعهدات خود عمل می نمایند.
- برخورداری از سیستم اعتباری گسترده و شرکت سنجش اعتبار، موجب افزایش رقابت میان شرکت های بیمه شده و آن ها را به منظور جذب مشتریان خوب و خوش شانس ترغیب می نمایند.
- مشتریان بیمه ای می توانند بدون نیاز به اسناد و مدارک زیاد، از خدمات شرکت های بیمه با سرعت بیشتری بهره مند گردند.
منبع: ماهنامه اعتبارسنجی ، سال دوم ، شماره پنجم ، اسفند 93 - فروردین 94 ، صفحات 22 و 23