آیا تصمیم دارید ماشین جدید بخرید؟ خانه بزرگ تری بخرید؟
برنامه مالی خودتان را با در نظر گرفتن یازده گام زیر طرح ریزی کنید.
من هر آنچه را که اکنون از پول می دانم از پدرم یاد گرفتم. اگر چه پدرم سواد دانشگاهی بالایی نداشت، اما خوب میدانست که پول چطور کار می کند.
او می دانست که چطور پول به دست بیاورد و چطور پولش را زیاد کند.
یک خاطره ای هیچ وقت از ذهنم پاک نمی شود: بعد از ظهر یک روز تعطیل بود که پدر کیف پول چرمی خودش را از گنجه بالای تختش برداشت.
دفترچه یادداشتش را بیرون آورد و خواست به من موضوعی را یاد بدهد که الان می دانم که برنامه مالی شخصی او بود .
در بعد از ظهر آن روز او به من یاد داد که پس انداز کردن چطور می تواند از طریق بهره مرکب برای آدم پول ایجاد کند و قرض کردن چطور می تواند آدم را در بدهی غرق کند.
پیام او چه بود؟ وقتی که آدم برنامه مالی داشته باشد، حق انتخاب دارد و داشتن حق انتخاب و تعیین هدف موجی موفقیت و رضایت آدم از زندگی می شود.
برنامه مالی شخصی پدر من نقشه راه او بود و او در زندگی خودش رویاهایش را بر اساس آن تنظیم می کرد. همچنین راه های رسیدن به آن رویاها به صورت دقیق مشخص شده بود.
به عنوان مثال پدر دقیقا حقوق خالص ماهیانه، هزینه های آخر هفته خانواده، هزینه سوخت، میزان پس انداز ماهیانه برای بازپرداخت وام رهنی ده ساله به عنوان تمرکز مالی اصلی او که برای آینده من در نظر گرفته بود را می دانست.
برنامه او محدود به شمارش درآمدهایش نبود بلکه برنامه هایی هم چون خرید نقدی مبلمان و ستون ویژه ای در برنامه او در خصوص پس انداز هفتگی برای سفر خانوادگی به ایتالیا هم دیده می شد.
او برای خودش سیستمی داشت که به آن باور داشت و بر اساس آن، برنامه های تامین مالی خانواده را مدیریت می کرد.
من خیلی ها را می شناسم که هیچ برنامه مالی را برای خودشان در نظر نگرفته اند. ما همیشه زمان زیادی را برای برنامه ریزی در سایر زمینه های زندگی مثل شغل، ازدواج و بچه دار شدن اختصاص می دهیم اما بسیاری از ما برنامه ای برای دستیابی به اهداف مالی مان نداریم.
اگر تمایل داشته باشید که اهداف مالی تان را شناسایی و برنامه مالی واقعی خودتان را ایجاد کنید من می توانم به شما کمک کنم. با ما همراه باشید:
1. با همسر خود صحبت کنید
خیلی از خانواده ها در خصوص برنامه های مالی با هم صحبت نمی کنند. مارتیم میزگالا به عنوان یکی از صاحب نظران در خصوص برنامه ریزی مالی می گوید: مکالمه کوتاهی درباره اهداف، ارزش ها و نوع سبک زندگی که می خواهید داشته باشید.
این، یک نکته کلیدی برای یک شروع خوب است. هر کدام از زوجین می توانند به صورت جداگانه اهداف مورد نظر را برای زندگی شان یادداشت و اولویت بندی کرده و در نهایت با هم مقایسه کنند.
2. ببینید در کجا قرار دارید
قبل از اینکه تعیین کنید که قرار است به کجا بروید می بایست تعیین کنید که الان در کجا قرار دارید.
برای این منظور شما باید ارزش دارایی ها و بدهی های خودتان را تعیین کنید. وقتی شما ارزش بدهی هایتان را از ارزش دارایی هایتان کم کنید، ارزش ویژه شما محاسبه می شود.
ارزش ویژه شما، بیانگر روند رشد مالی شما در طول سال های مختلف است. به عنوان مثال در صورتی که ارزش ویژه شما در حال کم شدن است، دستیابی به اهداف مالی شما سخت تر خواهد شد.
اما در صورتی که ارزش ویژه در حال افزایش است، شما قوی تر شده و راحت تر به اهداف مالی خودتان خواهید رسید.
3. هزینه های خود را کنترل کنید
نکته کلیدی در تنظیم یک برنامه مالی قوی برای آینده این است که ببینیم چقدر هزینه و به چه میزان پس انداز می کنیم. این موضوع را
کنترل جریان نقدی می نامند.
این امر یک حس کنترلی و اطمینان میدهد که موجب می شود خیلی راحت تر بتوانیم در زندگی مان تغییرات مالی ایجاد کنیم.
میزگالا می گوید: ثبت هزینه ها برای بیشتر افراد خیلی سخت است. اما آن را کنار نگذارید. مدیریت موفق جریان نقدی به عنوان یک موضوع کلیدی در کنترل مالی هر شخص است.
این امر نوعی آگاهی در شخص ایجاد می کند که بیشتر در بلند مدت مفید است تا تصمیمات روزمره ای چون خرید یا فروش.
در نتیجه این کنترل، شما مطلع خواهید شد که آیا در پایان سال مالی دارای مازاد وجود نقد هستید یا با کسری وجوه نقدی مواجهید.
این ارقام اطلاعات زیادی را در خصوص شکل کلی وضعیت مالی تان به شما ارائه خواهد نمود.
مازاد وجوه نقد به این معناست که شما برخی از اهدافتان را عملی نکرده اید و کسری وجود نقدی نیز به این معناست که شما بیش از درآمدزایی تان هزینه می کنید.
در صورتی که شما با کسری وجوه مواجهید لازم است که برخی از هزینه هایتان را کم کرده و یا این که درآمد خود را افزایش دهید تا به اهداف مالی تان برسید.
میزگالا می گوید که بسیاری از افرادی که این امر را در زندگی خود اجرا کرده اند، با دیدن نتایج آن شگفت زده شده اند.
4. هزینه های خود را تنظیم کنید
کمی دقیق تر شوید. آیا هزینه های شما از درآمدتان بیشتر است؟ در این صورت شما دورتر از اهداف زندگی می کنید.
شما باید هزینه های خود را بر اساس میزان درآمدتان تنظیم کنید تا مجبور نشوید زیاد وام بگیرید. این مرحله به این منظور نیست که خود را تنبیه کنید.
به عنوان مثال شما ترجیح می دهید که هفته ای چهار بار به رستوران بروید یا این که بعد از ده سال یک ویلا بخرید، انتخاب با شماست؟
5. اهداف زندگی خود را تعیین کنید
اهداف مالی اتفاقی نیستند. شما باعث می شوید این اهداف تحقق یابند. در این بخش شما تعیین خواهید کرد که در 5، 10 و 20 سال آینده در کجا خواهید بود.
در این بخش باید به سوالاتی مانند، در ایام بازنشستگی در کجا زندگی خواهید کرد؟ و چه زمانی از کار کردن کنار خواهید کشید پاسخ دهید.
6. استراتژی خود را تدوین کنید
زمانی که می دانید به کجا باید برسید، نیازمند یک برنامه برای رسیدن آن هستید.
روش معمول این است که کمتر از آن چیزی که کسب کرده اید هزینه کرده و مازاد وجود نقد خود را به نحوی سرمایه گذاری کنید که به هدف خود برسید.
در صورتی که شما اهداف خود را تعیین کرده اید اما بدهی سنگینی دارید، ابتدا می بایست آن بدهی ها را در نظر بگیرید و در مرحله بعدی به فکر سرمایه گذاری باشید.
7. برنامه های بیمه خود را مورد بازنگری قرار دهید
در صورتی که شما به صورت تمام وقت مشغول کار هستید، بیشتر بیمه می بایست از سوی بیمه گروهی کارفرما انجام شده باشد.
آیا این مورد کافی است؟ در صورتی که احساس می کنید پوشش بیمه ای شما کافی نیست در این خصوص اقدام کنید.
برنامه ریزی لازم را در خصوص بیمه از کارافتادگی، عمر، ماشین و منزل مسکونی خود انجام دهید.
8. مالیات پرداختی خود را کم کنید
بسیاری از برنامه های پرداخت مالیات خیلی ساده هستند. ممکن است شما در حال حاضر خیلی از اقدامات را در این زمینه انجام می دهید.
به عنوان مثال شما می توانید در زمینه هایی سرمایه گذاری کنید که معاف از مالیات می باشند.
9. یک خط مشی سرمایه گذاری تدوین کنید
هر برنامه مالی حرفه ای دارای یک خط مشی سرمایه گذاری است که بیان می کند که چطور باید در زمینه یک سبد دارایی سرمایه گذاری کنیم.
در حقیقت این خط مشی، قواعدی را بیان می کند که سرمایه گذار باید به آن ها توجه کند.
به عنوان مثال، یک خط مشی سرمایه گذاری نمونه بیان می کند که سبد اوراق بهادار شما باید شامل 60 سهام عادی و 40 درصد سرمایه گذاری در زمینه اوراق با سود ثابت باشد.
این نسبت ها بر اساس افق زمانی و میزان ریسک پذیری شما بالاتر باشد، سهم اوراق سهام در سبد اوراق بهادارتان خواهد بود.
هر چه شما به دوران بازنشستگی نزدیک تر شده و نیازمند امنیت بیشتری در مورد ثبات درآمد ناشی سرمایه گذاری تان هستید در این صورت سهم اوراق بدهی بیشتر می شود.
همچنین خط مشی سرمایه گذاری شما، نرخ بازده سالیانه مورد انتظار (مثلا 5 تا 6 درصد)، یا در طول یک دوره زمانی (به عنوان مثال 20 سال یا بیشتر) را در بر می گیرد.
همچنین خط مشی سرمایه گذاری شما می تواند شامل نوسانات احتمالی سرمایه گذاری نیز باشد.
10. وصیت نامه خود را تنظیم کنید
هر شخصی که مالک دارایی است و همسر و فرندانی دارد، باید یک وصیت نامه داشته باشد.
یک وصیت نامه صحیح و به روز تنها راهی است که این اطمینان را در شما ایجاد می کند که دارایی های شما پس از مرگتان همان طوری که می خواهید بین وراث شما تقسیم می شود.
11. برنامه نهایی خود را تدوین کنید
یک برنامه مالی نمونه دارای پنج بخش است. اولین بخش شرایط کنونی شماست. اهداف مالی کلان شما یا آن جایی که می خواهید برسید.
بخش بعدی برنامه شماست. بخش سوم، صورت ارزش خالص ثروت شماست. در بخش چهارم، گام های مورد نیاز برای دستیابی به اهداف ارائه می شود که شامل درآمدها و هزینه ها، مروری بر بیمه نامه ها، برنامه های بازنشستگی و برنامه های خرید مسکن است. در نهایت بخش پنجم، خط مشی سرمایه گذاری شماست.
این نکته را نیز در نظر داشته باشید، یکی از پارامترهای مهم در دریافت وام و تسهیلات از بانک ها و موسسات مالی و اعتباری، داشتن شناسنامه اعتباری و امتیاز اعتباری بالا می باشد. جهت اطلاع از رتبه اعتباری خود می توانید از سامانه
اعتبار من استفاده کنید.
منبع: ماهنامه اعتبارسنجی ، سال دوم ، شماره چهارم ، دی و بهمن 1393 ، صفحات 40 و 41