9 قاعده کلی مدیریت مالی شخصی برای زندگی

برخی اوقات مدیریت مالی شخصی، به مضوعی پیچیده تبدیل می شود که نمی توانیم بگوییم آیا کارهایی که انجام داده ایم درست بوده و یا آیا در مسیر درست قرار داریم. در این مطلب تلاش شده تا مجموعه ای از قواعد را در زمینه پس انداز، بدهی، بازنشستگی و خرید خانه ارائه دهیم.

9 قاعده کلی مدیریت مالی شخصی برای زندگی
برخی اوقات مدیریت مالی شخصی، به مضوعی پیچیده تبدیل می شود که نمی توانیم بگوییم آیا کارهایی که انجام داده ایم درست بوده و یا آیا در مسیر درست قرار داریم.
در این مقاله تلاش شده تا مجموعه ای از قواعد را در زمینه پس انداز، بدهی، بازنشستگی و خرید خانه ارائه شود. 
هیچ یک از این قواعد کامل نیستند اما به عنوان فهرستی از عوامل به شما اجازه می دهند تا وضعیت خود را کنترل کنید. 

1. ده درصد درآمد خود را پس انداز کنید

یک قاعده کلی بیان می کند که حداقل ده درصد از درآمد خالص شخص می بایست پس انداز شود. 
در صورتی که شما 40 هزار دلار در سال درآمد دارید به این معنی است که ماهیانه 333 دلار در ماه کنار بگذارید.
بن برزیه مشاوره گروه پیرشاله معتقد است که هر چه زودتر پس انداز کنیم زودتر از فواید سود مرکب بهره مند خواهیم شد.
او می گوید "پول در آینده دوبرابر خواهد شد. برای همین هم مهم است که شما قطره قطره پس انداز کنید تا اینکه پول کلانی را در آینده بدست آورید".
در صورتی که شما این پول را جور کنید و با نرخ بازده 5 درصد سرمایه گذاری کنید، طی ده سال 53 هزار دلار خواهید داشت و اگر این کار را ده دیگر هم ادامه دهید به 139 هزار دلار خواهد رسید. 
در این مدت تنها 50 هزار دلار به پول خود اضافه خواهید کرد اما بقیه در نتیجه رشد و بهره مرکب پولتان ایجاد خواهد شد. 

2. حداقل هزینه سه ماه از زندگی خودتان را در یک حساب ضروری نگهداری کنید

علاوه بر پولی که شما برای دوران بازنشستگی و هزینه های مصرفی کنار میگذارید، لازم است یک صندوق اضطراری نیز با میزان موجودی هزینه هاس سه تا شش ماهه زندگی تان در اختیار داشته باشید.
این موضوع باعث می شود در صورت مواجهه با صورت حساب های با مبالغ بالا بتوانید از عهده آن برآیید.
به عنوان مثال اگر خودرو شما با مشکل عمده مواجه شد، سقف منزلتان چکه کرد یا احیانا شغل خود را ااز دست دادید بتوانید از عهده آن برآیید.
برخی معتقدند که این پول بای در حسابی باشد که بتوان به راحتی به آن دسترسی داشت. 
مشاور بنیاد مالی آدام می گوید اگر شما دارای این حساب اضطراری باشید مانند این است که شما به ریسمان محکمی متصلید و در خصوص کارت اعتباری و پرداخت صورت حساب های خود می توانید ریسک کنید.

3. یک بیمه عمر با ارزش درآمد شش ماهه خانواده تان تهیه کنید

یک قاعده کلی بیان می کند که شما لازم است یک بیمه عمر با ارزش درآمد 6 تا 10 ماهه خانواده تهیه کنید.
بنابراین در صورتیکه کل درآمد خانواده 80 دلار باشد شما باید یک بیمه نامه با ارزش 500 هزار دلار خریداری کنید. 
این موضوع به عوامل دیگری همچون تعداد فرزندان، برنامه های آتی، اندازه وام رهنی و پس انداز کنونی شما نیز بستگی دارد.
این موضوع برای اقشار جوانی که هنوز پس انداز کافی در حساب خود ندارند از اهمیت بیشتری برخوردار است.

4. از قاعده 10/4/20 برای خریداری خودروی شخصی استفاده کنید

این قاعده به این معناست که وقتی شما تصمیم به خرید خودرو دارید، باید حداقل 20 درصد پول آن را پرداخت کنید و خرید آن را به نحوی تامین مالی کنید که مدت زمان بازپرداخت اقساط آن بیش از 4 سال نباشد و بیش از 10 درصد درآمد خالص تان را نیز به هزینه های حمل و نقل اختصاص ندهید. 
این قاعده به روشنی بیان می کند که شما در خرید خودرو چقدر باید رداخت کنید و در صورتی که خریدید می توانید مابقی پولتان را پس انداز و یا به صندوق بازنشستگی اختصاص دهید. 
به عنوان مثال فرض کنید درآمد سالیانه شما 40 هزار دلار است و شما 5000 دلار پول نقد برای خرید آن دارید.
در صورتی که شما بتوانید وامی 48 ماهه با نرخ بهره 4 درصد دریافت کنید و هزینه بیمه خودرو شما نیز 1200 دلار در سال باشد و شما می توانید وام 11 هزار دلاری دریافت کنید، در اینصورت شما باید با افزودن پول نقد اولیه، یک خودروی 16 هزار دلاری خریداری کنید. 

5. بیست برابر درآمد ناخالص تان را برای دوران بازنشستگی پس انداز کنید

روش های مختلفی برای محاسبه میزان پس انداز مورد نیاز برای دوران بازنشستگی وجود دارد اما یک قاعده سریع بیان می کند که شما لازم است بیست برابر درآمد ناخالص تان را برای دوران بازنشستگی پس انداز کنید.
بنابراین در صورتیکه درآمد سالیانه شما 50 هزار دلار باشد به این معناست که شما باید یک میلیون دلار پس انداز کنید. 
استفاده از "قاعده 4 درصد" بیان می کند که این نوع پس انداز می تواند منجر به ایجاد جریان نقدی 25 هزار در سال میشود. 
قاعده 4 درصدی بیان می کند که شما از سال بعد از بازنشسته شدن می توانید از جریان نقدی درآمدی 4 درصدی برخوردر شوید.
سپس اگر میزان تورم را از آن کم کنید، میزان تعدیل شده 3 درصد خواهد بود.

6. بیست درصد دارایی تان را برای خرید یک خانه صرف کرده و بیش از دو برابر درآمدتان وام نگیرید

از زمانی که در سال 2003 دوران تسهیلات دهی آسان آغاز شد خیلی از مردم می توانستند با پرداخت 20 درصد ارزش خانه، صاحباخانه شوند.
عامل خطر در زمانی رخ می دهد که در صورتی که قیمت خانه کاهش یابد در این صورت بهای تمام شده خانه خریداری شده شما بیش از قیمت بازار شده و متضرر خواهید شد. 
قاعده دوم می گوید که وام رهنی شما نباید بیش از دو برابر درآمد سالیانه خانواده شما باشد. 

7. سن خود را از 100 کم کنید تا بدایند چند درصد از سبد دارایی تان را باید در سهام سرمایه گذاری کنید

اگر شما 40 ساله باشید در این صورت باید 60 درصد سبد دارایی خود را به سهام و مابقی را به اوراق بدهی یا وجه نقد اختصاص دهید.
این در حالی است که شرایط اقتصادی می تواند عملکرد هر یک از موارد ذکر شده را تحت تاثیر قرار دهد به نحوی ه اوراق بده، ثبات و درآمد و همچنین سهام، رشد را ارائه می دهد. 
سرمایه گذاری در سهام ممکن است ریسک بیشتری را به همراه داشته باشد اما در بلند مدت بازده بیشتری را نیز برای سرمایه گذار به همراه دارد. 
به همین دلیل است که افراد جوان تر باید سهم بیشتری از سبد دارایی های خود را به سهام اختصاص دهند. 
از آنجایی که این روزها طول عمر افراد افزایش یافته است خیلی ها بر این عقیده اند که سن افراد را باید از 120 کم کنیک.
این امر موجب می شود تا میزان سهام در سبد دارایی های شخص افزایش یافته و با رشد درآمدی بیشتری نیز در سنین جوانی همراه شود. 

8. ابتدا اقساط وام های با نرخ بهره بالاتر را پرداخت کنید

سعی کنید از خدمت تسهیلاتی کارفرمای خود استفاده کنید. 
در صورتی که کارفرمای شما در قالب ارائه صندوق های اعتباری، خدماتی را ارائه می نماید سعی کنید از آن استفاده کنید.

9. در هنگام دریافت وام دانشجویی دقت کنید

دانشجویان باید در هنگام تصمیم گیری در زمینه محل تحصیل و خدمات و هزینه های تحصیل خود در بررسی های لازم را انجام دهند. 
چرا که مصادیقی وجود دارد که دانشجویان ضمن دریافت تسهیلات دانشجویی، اقساط سنگینی را متحکل می شوند که بعضا 25 درصد درآمد خالص شان را به خود اختصاص می دهد. 
یک قاعده کلی این است که خیلی بیش تر از حقوق اولیه حرفه تان وام نگیرید. 

منبع: ماهنامه اعتبارسنجی ، سال دوم ، شماره سوم ، مرداد و شهریور 1393 ، صفحات 36 و 37
 این نکته را نیز در نظر داشته باشید، یکی از پارامترهای مهم در دریافت تسهیلات بانکی داشتن سابقه اعتباری و امتیاز اعتباری بالا می باشد. جهت اطلاع از رتبه بندی اعتباری خود می توانید از سامانه اعتبار من استفاده کنید. 

كلمات كليدی: سرمایه گذاری کردن، پس انداز دوران بازنشستگی، اعتبارسنجی، رتبه بندی اعتباری، وام خرید خودرو، وام مسکن، بهترین راه پس انداز


نظر شما
نام
پست الكترونيک
وب سایت
متنی که در تصویر می بینید عینا تایپ نمایید
نظر
مقالات بیشتر
مقالات مرتبط
.
.
2019© کلیه حقوق مادی و معنوی این سایت متعلق به شرکت توسعه زیر ساخت های فناوری اطلاعات سیگما میباشد.