تکمیل اطلاعات سنتی در سامانه اعتبار سنجی مشتریان 

ماهیت داده ها یا اطلاعات موجود در سامانه های اعتبارسنجی برای تضمین کارایی آن نقشی کلیدی برعهده دارد. با توجه به قدمت طولانی سیستم های اعتبارسنجی در نظام های بانکی جهان، از انواع مختلف اطلاعات برای تاسیس آن ها استفاده شده است. 

تکمیل اطلاعات سنتی در سامانه اعتبار سنجی مشتریان 

داده های جایگزین

اطلاعات و داده ها مهم ترین زیربنای سامانه های گزارشگری اعتباری را تشکیل می دهند. 
ماهیت داده ها یا اطلاعات موجود در سامانه های اعتبارسنجی برای تضمین کارایی آن نقشی کلیدی برعهده دارد. 
با توجه به قدمت طولانی سیستم های اعتبارسنجی در نظام های بانکی جهان، از انواع مختلف اطلاعات برای تاسیس آن ها استفاده شده است. 
این اطلاعات در دو دسته کلی سنتی و غیر سنتی قابل طبقه بندی هستند.
سنت عبارت است از اداب و رسومی که معمولا از نسل های قبلی باقی مانده است. 
در نظام های بانکی نیز به صورت سنتی و به عنوان یک رسم متداول برای اعتبارسنجی مشتریان مستقیما از اطلاعات مالی و اعتباری آنان استفاده می شود. 
لذا به همین علت داده ها یا اطلاعات رایج مورد استفاده در سامانه های اعتبارسنجی به عنوان داده های سنتی طبقه بندی می شود. 
بنابراین اطلاعاتی مانند سابقه حساب سپرده یا جاری، سابقه تسهیلات دریافتی، وجود خطوط اعتباری تجاری و در کل داشتن پرونده اعتباری نزد بانک ها مهم ترین بخش اطلاعات سنتی مورد استفاده در سایت اعتبارسنجی محسوب می شوند. 
در مقابل اطلاعات سنتی، اطلاعات غیر سنتی نیز برای اعتبارسنجی قابل استفاده می باشد. 
سنتی
داده های سنتی بر اساس آداب و رسوم و معمولا از نسل قبلی به ما رسیده است. 
شیوه ای از تفکر، رفتار و یا انجام کاری که به مدت طولانی توسط مردم در یک گروه، خانواده یا جامعه استفاده شده است اصطلاحا سنتی نامیده می شود. 
جایگزین (غیرسنتی، فراگیر)
امکان انتخاب بین دو امکان منحصر به فرد به ما اینن فرصت را می دهد که از یک راه حل دیگر به عنوان جایگزین راه حل اصلی (در شرایط بروز مشکل برای راه اصلی) استفاده کنیم. استفاده از ایده های غیرسنتی یک راه حل جایگزین محسوب می شود. 
جایگزین= استفاده از دو یا چند انتخاب که حداقل یک مورد آن درست است. 

بیان مساله

تعیین اهلیت اعتباری یا اعتبارسنجی متقاضیان خدمات اعتباری، یکی از مهم ترین وظایف کارکنان یا مدیران اعتباری بانک ها محسوب می شود. 
روند رفتار اعتباری افراد در گذشته ملاک مهمی در تعیین اهلیت اعتباری است. 
در خصوص رفتار اعتباری مردم در سال های گذشته معمولا دو محدودیت مهم وجود دارد:
  1. بسیاری از مردم وقتی برای اولین بار به بانک ها مراجعه می نمایند، عملا فاقد سابقه اعتباری هستند.
  2. کسانی هم که سابقه اعتباری دارند، معمولا این سابقه به اندازه ای نیست که عملکرد یا رفتار کلی اعتباری آنان را مشخص نماید. این مساله به دلایل مختلف اتفاق می افتد. ممکن است اطلاعات اعتباری همه بانک ها در یک پایگاه داده متمرکز نشده باشد. همچنین بخشی از رفتار اعتباری مردم اصولا در بخش های غیر بانکی اتفاق می افتد. 
بسیاری از مردم وقتی برای اولین بار به سیستم های بانکی برای دریافت وام مراجعه می کنند، به دلیل فقدان سابقه اعتباری، چندان مورد استقبال بانک ها قرار نمی گیرند، چرا که تعیین اهلیت اعتباری آنان در غیاب وجود اطاعات سنتی کاری بس دشوار و غیر ممکن است. 
داده های جایگزین (مانند نحوه پرداخت قبوض مربوط به مخابرات، شرکت های آب و برق و گاز و حتی اجاره های مربوط به کسانی که مستاجر هستند) می توانند در غیاب اطلاعات سنتی زمینه تعیین اهلیت اعتباری اینگونه افراد را فراهم کند. 
ماهیت این نوع داده ها در واقع از جهت مفهومی مشابه اطلاعات اعتباری بانکی است. کسی که قسط اجاره خود را به موقع نپردازد در واقع مرتکب تخلف اعتباری شده است. 

شیوه تعیین اعتبار با اهلیت اعتباری

اگر اطلاعات اعتباری سنتی در اختیار نباشد، برخی اشخاص علی رغم دارا بودن وضعیت اعتباری مناسب قابلیت شناسایی پیدا نمی کنند. 
در سیاست اقتصادی، داده های جایگزین، به جمع آوری گزارش پرداخت های غیر مالی افراد اطلاق می شود که از آن جمله می توان به پرداخت قبوض مخابرات و انرژی اشاره نمود. 
با استفاده از اطلاعات جایگزین می توان افراد دارای رفتار اعتباری مثبت را از دیگران تفکیک نموده تا زمینه بهره مندی آنان از خدمات اعتباری مناسب فراهم شود. 
دامنه اطلاعات جایگزین بسیار وسیع می باشد.
نمونه هایی از اطلاعات جایگزین در اسلاید مقابل ارائه شده است. 
  • دسترسی به داده ها حتی از طریق روش های سنتی سخت است
  • در بسیاری از موارد مالکیت اطلاعات مورد نیاز در دست سازمان های دیگری است که یا نمی خواهند دسترسی بدهند و یا نمی توانند مانند مخابرات، مراکز خدمات رفاهی عمومی آب و برق و تلفن و گاز و مراکز خرده فروشی
  • ممکن است دارندگان اطلاعات مایل به پذیرش ریسک عدم رضایت مشتریان مبنی بر ارائه اطلاعات آن ها نباشند. 
  • ممکن است الزامات قانونی و قانون حفظ حریم خصوصی مانع دسترسی بانک ها به برخی انواع اطلاعات برخی از این مراکز شود. 
  • دولت ها ممکن است احتیاط زیادی را در تسهیم اطلاعات هویتی و دیگر انواع اطلاعات داشته باشند. 
داده های جایگزین دامنه وسیعی از اطلاعات غیر مالی را شامل می شوند که به تناسب وضعیت کشورهای مختلف ممکن است از منابع اطلاعاتی مختلف قابل جمع آوری باشد. 

بیان تفصیلی موضوع

قبوض تلفن همراه، هرگونه اطلاعاتی در مورد اقداماتی که یک شخص با تلفن همراه خود انجام می دهد از قبیل برقراری تماس، ارسال پیامک، درخواست اطلاعات توسط اپراتور تلفن همراه به صورت مجازی ذخیره می شود. 
اطلاعات در خصوص مبالغ دریافتی یا پرداختی از طریق تلفن همراه به عنوان شواهد مهمی از توانایی پرداخت قبوض توسط دارنده آن محسوب می شود. 
برخی کاربران مبالغی را به عنوان دستمزد یا کمک مالی اجتماعی از دولت در حساب سپرده خود دریافت می نمایند که از طریق دستگاه های تلفن همراه قابل دسترسی است. 
همچنین اکثر مردم دارای درآمد پایین تر میتوانند مبالغی را به حساب خود منتقل کنند که از طریق دستگاه تلفن همراه می توانند به آن دسترسی داشته باشند، مشتریان در پرداخت صورت حساب ها، خریدها و ارسال و دریافت مبالغ از دستگاه تلفن همراه استفاده می کنند که مبین وضعیت مالی ایشان در توانایی بازپرداخت وام ها می باشد. 
امروزه اطلاعات مربوط به تلفن همراه به یک منبع اطلاعاتی بسیار غنی و ارزشمند برای تعیین اهلیت اعتباری و مالی افراد تبدیل شده است. 
مورد فوق یک فرصت اعتبار سنجی مشتریان بسیار مهم و پرکاربرد را در فضای اقتصادی کنونی مطرح می کند که این فرصت به مدد فراگیر شدن استفاده از تکنولوژی ارتباطات موبایلی فراهم شده است. 
در حال حاضر 6/8 میلیارد کاربر تلفن همراه وجود دارد و جمعیت دنیا 7/1 میلیارد نفر است. 
در مکزیک با 120 میلیون نفر جمعیت، 70 میلیون نفر تلفن همراه دارند ولی تنها 25 میلیون نفر حساب بانکی دارند. 
در چین یک میلیارد نفر تلفن همراه دارند. 
در جمهوری چک با 10/5 میلیون جمعیت، به ازای هر 100 نفر، 123 تلفن همراه وجود دارد. 
در آفریقا برای برای هر 100 نفر 63 تلفن همراه هست
2/8 میلیارد نفر (در حدود 40 درصد جمعیت جهان) آنلاین هستند. 
بسیاری از کشورهای دنیا دارای یک قانون مجزا برای گزارشگری اعتباری هستند. بر مبنای این قانون، سامانه های گزارشگری اعتباری فقط مجازند انواع خاصی از اطلاعات را جمع آوری نمایند. 
بسیاری از انواع داده ها یا اطلاعات علی رغم اینکه برای اعتبارسنجی مفیدند، اما از نظر قانونی جمع آوری آن ها در سامانه های گزارشگری اعتباری مجاز نیست. 

سایت اعتبارسنجی

چرا سامانه های اعتبارسنجی نمی توانند کل اطلاعاتی که در پایگاه داده های مشابهی هستند را به منظور استفاده در اعتبارسنجی جمع آوری کنند؟ دلیل آن لزوم رعایت تطبیق با قانون گزارشگری اعتباری عادلانه و مبانی قانونی موضوع است. 
یکی از اسرار کسب و کار این است که چیزهایی را بدانید که بقیه نمی دانند.
وام دهندگان می بایست دیدگاه و نگاهی به آینده داشته باشند تا بتوانند وام دهند، معمولا قابل اتکاترین راه برای پیشگویی آینده، نگاه و بازنگری گذشته بوده است، قرن ها، روابط بلند مدت با مشتری به عنوان مبنایی برای توسعه اعتباردهی محسوب می شده است. 
به همین خاطر عموما اطلاعاتی که در سامانه های گزارشگری تجمیع می شود از نوع اطلاعات اعتباری است و اطلاعات مالی را در بر نمی گیرد. 
به عنوان مثال موسسه شوفای آلمان (بزرگترین سامانه گزارشگری اعتباری اروپا) درآمد افراد را به عنوان یک اطلاعات ورودی در سیستم خود در نظر نگرفته است. 

مدلسازی

بسیاری از شرکت های بزرگ حتی بزرگترین شرکت های گزارشگری اعتباری نیز در پاسخ این سوال که آیا مدل های امتیازدهی اعتباری قرن بیست و یکم را بیان می کند؟ بیان می دارند که: این مدل ها قدیمی شده اند. 
-تبدیل داده ها به تصاویر اعتباری
نیاز به توانمندی های مدل سازی ریسک اعتباری و یکپارچه سازی داده ها جدید مستلزم تغییرات بزرگی در افراد، تکنولوژی و رویکرد است. 
سه حوزه کلیدی تغییر عبارتند از: استعداد، فناوری اطلاعات و هماهنگی بین ریسک و تیم های بازاریابی می باشد. 

استداد

حتی قوی ترین وام دهندگان نیز مجبورند مهارت هایی را جهت مدل سازی ریسک در جهت ایجاد پیش بینی در داده ها ایجاد کنند.
در این راستا می بایست از افرادی از حوزه های مختلف من جمله آمار و متخصصین با درجه دکترا استفاده شود. حتی کاهش جزیی در نرخ معوق شدن وام ها می تواند این موضوع را توجیه کند. 
استفاده از داده های جایگزین (که در سامانه اعتبارسنجی موجود نیستند) می تواند 1/7 میلیارد دلار در کارت اعتباری و 1/9 میلیارد دلار در وام های خودرو در ایالات متحده آمریکا ظرفیت ایجاد کند 43 درصد بانک ها در حال فعالیت در زمینه توسعه محصولات و خدمات برای مشتریانی می باشند که از خدمات بانکی محرومند. 
سامانه های گزارشگری اعتباری از اهمیت بالایی در سیستم مالی امروزین برخوردار بوده و داشتن ارتباط با شرکت هایی مثل کردیت اینفو الزامیست.
بانک ها و موسسات اعتباری استفاده از گزارش ها و اطلاعات سامانه اعتبارسنجی را در ارزیابی اهمیت اعتباری مشتریان خود در اولویت اول قرار می دهند. 
جریان اطلاعات موجب می شود تا بازارهای اعتباری با اثربخشی بیشتر و هزینه کمتری فعالیت کنند که رضایت مردم را نیز در پی خواهد داشت. داده های منفی و مثبت. 

موسسه تحقیقات اعتباری اروپا

سامانه های اعتبارسنجی معتقدند این موضوع باعث خواهد شد تا میلیون ها نفر به جرگه استفاده کنندگان از خدمات بانکی افزوده شوند و این در حالی است که به بانک ها نیز کمک می شود تا تصمیمات دقیق تر و امن تری اتخاذ کنند. 
همچنین سامانه های اعتبارسنجی  نیز می تواند در خصوص افراد بیشتری گزارش تولید و ارائه کنند. 
یک وام دهنده آسیایی معتقد بود که پیش بینی نکول بازپرداخت قبوض موبایل 60 درصد بیشتر از بانک در خصوص نکول وام های خرد است یکی از وام دهندگان وام های مصرفی آمریکایی اعلام کرد که با استفاده از اطلاعات هویتی اشخاص، قدرت شارژ مجدد تلفن ها دو برابر شده است. 

منبع: ماهنامه اعتبارسنجی، سال چهارم، شماره بیست و یک، آبان 1395، صفحات 44 الی 49
 
كلمات كليدی: اعتبارسنجی، سایت اعتبارسنجی، سامانه اعتبارسنجی، اعتبار سنجی مشتریان، اعتبار بانکی افراد، تعریف اعتبارسنجی


نظر شما
نام
پست الكترونيک
وب سایت
متنی که در تصویر می بینید عینا تایپ نمایید
نظر
مقالات بیشتر
مقالات مرتبط
.
.
2019© کلیه حقوق مادی و معنوی این سایت متعلق به شرکت توسعه زیر ساخت های فناوری اطلاعات سیگما میباشد.