سامانه گزارشگیری بیمه ای

هدف شرکت های بیمه در یک بازار رقابتی ایجاد ارتباط دقیق و صحیح میان نرخ های بیمه نامه ها با هزینه واقعی اعلام خسارت میباشد. اگر بیمه گر نرخها را بیش از حد بالا تعیین کند سهم بازار خود را به نفع رقبایی که نرخ ها را با هزینه های مورد انتظار مطابقت داده اند، از دست خواهد داد و اگر نرخها خیلی پایین تعیین شود متضرر خواهد شد. بررسی مداوم و دقت در تعیین نرخ ها علاوه بر شرکتها برای مشتریان نیز سودمند میباشد. بطوریکه هر مشتری نسبت به میزان ریسک خود هزینه بیمه نامه خویش را می پردازد.اشخاصی که توسط شرکتهای بیمه کم ریسک شناسایی می شوند امتیازات ویژه ای در استفاده از خدمات بیمه ای خواهند داشت. مطالعات جهانی نشان می دهد شرکت های بیمه میتوانند با استفاده از گزارش اعتباری اشخاص، نسبت به پر ریسک یا کم ریسک بودن آنها اطلاع حاصل نموده و تصمیمات لازم را در خصوص مشتری مورد نظر اتخاذ نمایند. اهمیت اعتبارسنجی در صنعت بیمه یکی از جنبه های رقابتی مهم در بیمه، تقسیم بندی ریسک و سیاست های قیمت گذاری صحیح بر مبنای اعلام خسارتهای احتمالی بیمه نامه ها میباشد. بدین منظور بیمه گران نیاز به ارزیابی ریسک خسارت احتمال اینکه مشتری دچار حادثه شده و اعلام خسارت نماید دارند تا درخصوص بیمه افراد و تنظیم میزان نرخ پوشش آنها تصمیم گیری کنند. صحت بیشتر اطلاعات، شرکت بیمه را به تصمیم گیری مناسب تر نزدیک میکند. در جایی که اطلاعات ناکافی باشد ممکن است درخواست های بیمه ای درطبقه بندی ریسک نادرست قرار گیرند. این وضعیت به این معنی است که مثلا در بیمه خودرو برخی از رانندگان خوب (کم ریسک) حق بیمه ای بیش از آنچه باید، پرداخت خواهندکرد ورانندگان بد (پر ریسک) حق بیمه کمتری نسبت به آنچه باید پرداخت کنند، می پردازند. شرکت بیمه حق بیمه ها را از هر دوگروه جهت پرداخت اعلام خسارت و مخارج وصول خواهد کرد اما رانندگان خوب به رانندگان بد کم هزینه می دهند. در اکثر کشورها بیمه گران از تنظیم نرخهایی که بطور ناعادلانه میان افراد تبعیض قائل میشود، توسط قانون منع میگردند اما فرایندهای اعتبارسنجی و امتیازدهی بیمه ای جهت تمایز میان ریسک زیاد از ریسک کم تهیه می شوند. منطق پیش بینی مقادیر امتیازه ای اعتباری، رفتار افراد است. علائم شخصیتی که در مدیریت مسائل مالی دخیل است در سایر موقعیت های زندگی روزانه نیز نمود دارد مخصوصاً در زمانهاییکه فرد نیاز دارد تا راجع به چگونگی انجام کاری تصمیم گیری کند مانند رانندگی. معمولا افرادی که امور مالی خود را به دقت مدیریت می کنند احتمال دارد در اموری مانند سرویس بموقع خودروی خود نیز منظم باشند. البته استثنائاتی نیز وجود دارد مثلا دیده شده شخصی اعلام ورشکستگی کرده اما تابحال اعلام خسارت بیمه ای نداشته است. از این گذشته امتیاز بیمه ای پایین پیش بینی نمیکندکه شخص تصادف خواهد داشت. فرایند اعتبارسنجی و امتیازدهی به اطلاعاتی درخصوص سوابق اعتباری فرد تکیه دارد. تأکید ویژه بر آن دسته از مواردی است که مرتبط با الگوهای تأیید شده مدیریت اعتباری بوده و باریسک بیمه ای نزدیک است مانند مطالبات معوق، طول دوره سابقه اعتباری، دیرکرد در بازپرداختها، وصول ها و ورشکستگی ها و متقاضیان جدید اعتبار. فعالیتهای اعتباری درخلال 12 ماهه آخروزن بیشتری دارند.

چرا اعتبارسنجی در بیمه اهمیت دارد؟

برای روشن تر شدن اهمیت اعتبارسنجی در بیمه مفاهیمی چون تئوری اطلاعات نا متقارن، انتخاب نامساعد و مخاطره اخلاقی را بررسی می نماییم. تئوری اطلاعات نامتقارن زمانی رخ میدهد که یک فرد اطلاعاتی از رویدادهای اقتصادی داشته باشد و فرد یا افراد دیگر از آن محروم باشند. به عنوان مثال این پدیده را در بازار بیمه عمرحقوق بگیران بررسی می کنیم. حقوق بگیران فقط در صورتی که احتمال بدهند به بیمه عمر نیاز پیدا خواهند کرد، به سراغ شرکت های بیمه میروند. در این حالت پدیده اطلاعات نامتقارن وجود دارد زیرا بیمه گر نمیتواند تشخیص دهد چه کسی دارای ریسک بالا است و چه کسی ریسک کمتری دارد در حالی که افراد مراجعه کننده نسبت به میزان ریسک خود شناخت و آگاهی دارند. از آنجایی که بیمه گر فقط میتواند ریسک کلی همه افراد متقاضی بیمه را تعیین نماید، بنابراین فقط یک نرخ میانگین را به عنوان حق بیمه از همه مشتریان خود دریافت خواهد کرد. باتوجه به اینکه مردم درجات ریسک متفاوتی دارند، بنابراین افراد دارای ریسکهای نسبتاً بالاتر، تمایل بیش تری برای خرید این نوع بیمه گروهی خواهندداشت زیرا در واقع این بیمه با قیمت پایین 2 به آنان تعلق خواهد گرفت. انتخاب نامساعد3 در صنعت بیمه به این معنی است که شرکت بیمه به دلیل عدم آگاهی از وضعیت سلامتی افراد، از افراد بیمار حق بیمه اندکی اخد نماید. در واقع افراد بیمار را مشابه افراد سالم بیمه کند. مخاطره اخلاقی 4 هم از دیگر پدیده های ناشی از عدم تقارن اطلاعاتی است. فردی که دارای بیمه سلامتی (حوادث) است تمایل بیش تری دارد که از ریسکها استقبال نماید زیرا میداند که در صورت وقوع حادثه و ایجاد هزینه، شخص دیگری آن را پرداخت خواهد کرد و در مقابل فردی که فاقد بیمه است کمتر از ریسک استقبال میکند.

تعریف امتیاز بیمه ای

امتیاز بیمه ای نوعی رتبه بندی عددی و محرمانه ای است، برمبنای سابقه اعتباری. امتیاز بیمه ای با استفاده از اطلاعات مندرج در گزارش اعتباری افراد پیشبینی مینماید که آنان با چه درجه احتمال نسبت به اعلام خسارت بیمه ای اقدام میکنند و این اعلام خسارت چه مقدار هزینه برای شرکتهای بیمه در بر خواهند داشت. امتیازهای بیمه ای به منظور کمک به بیمه گران در تفکیک افراد پرریسک و کم ریسک و در نتیجه تقبل حق بیمه افراد معادل با ریسکی که برای آنها فرض میکنند، استفاده میگردد. بطور آماری افرادی که از امتیاز ضعیفتری برخوردارند احتمال اعلام خسارت آنها بیشتر است. نحوه مدیریت تعهدات اعتباری، بیانگر میزان مسئوولیت پذیری افراد است. شرکتهای بیمه ترجیح میدهند افراد مسئوولیت پذیر را با ارائه خدمات و محصولات بیمه ای مناسب تر و نرخهای پایین تر مورد تشویق قرار دهند. مطالعات آماری که نحوه مدیریت شخص را نسبت به امور مالی خویش نشان میدهد که همان چیزی است که یک امتیاز بیمه ای بیان میکند پیشبینی کننده خوبی از اعلام خسارت بیمه ای خواهد بود.

تفاوت امتیاز بیمه ای با امتیاز اعتباری

امتیاز بیمه ای با امتیاز اعتباری تفاوت دارد. اگر چه هر دو نوع امتیازدهی بر مبنای اطلاعات مندرج و موجود در گزارش اعتباری افراد محاسبه میگردند، اما این دو نوع امتیازی رتبه در واقع دو مقوله متفاوت را پیش بینی مینمایند. امتیاز اعتباری نحوه رفتار آتی فرد را در خصوص بازپرداخت وام یا سایر تعهداتش نشان میدهد. بنابراین برای پیش بینی رفتار آتی و محاسبه امتیار اعتباری، علاوه بر سابقه اعتباری، درآمد اشخاص نیز مورد توجه قرار میگیرد. اما در مورد بیمه بحث متفاوت است. وقتی فردی درخواست خدمات بیمه ای را دریافت کند شرکت بیمه، گزارش اعتباری مرتبط با وی را از شرکتهای سنجش اعتبار دریافت میکند. این اطلاعات در یک برنامه نرم افزاری وارد میشود و به تناسب از آن برای امتیازدهی بیمه ای بهره گرفته میشود. بیمه گر باید اطلاعات کافی در خصوص ریسک خسارت مشتری بدست آورد تا بتواند بر اساس آن تصمیم مناسب را درخصوص فروش بیمه نامه و همچنین نرخ پوشش آن اتخاذ نماید. هر چه این اطلاعات از دقت بالاتری برخوردار باشد، شرکت بیمه خواهد توانست تصمیم مناسبتری را در این زمینه اتخاذ نماید. شرکتهای بیمه از اطلاعات اعتباری به روش های گوناگون استفاده کنند. برخی از این بیمه گران ممکن است تنها به بهترین امتیازاتی که هیچ تصادف یا تخلف رانندگی نداشته توجه کنند درحالیکه بقیه به سوابقی نه خیلی عالی اکتفا میکنند. بنابراین امتیازده ی بیمه ای باعث شکل گیری رقابت میان شرکتهای بیمه و گزینه های بیشتری برای مصرف کنندگان میشود.

ماژول گزارشگیری بیمه ای شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران

شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران درراستای مأموریتهای خویش و بهره برداری موفق سامانه اعتبارسنجی بانکی با استفاده از تجارب و دانش فنی چهارمین شرکت بزرگ دنیا در حوزه اعتبارسنجی، اقدام به راه اندازی ماژول گزارشگیری بیمه ای نموده است. با توجه به نیاز کشور وشکل گیری تحولات صنعت بیمه از جمله اتخاذ رویکردهای رقابتی توسط نهادهای نظارتی، این شرکت راهکار خویش را که همانا بهره برداری ازمذکور و محصولات آن میباشد به صنعت بیمه عرضه میدارد. ماژول گزارشگیری بیمه ای با تجمیع، ثبت و پردازش اطلاعات موردنیاز، گزارشهای اعتباری بیمه ای به استفاده کنندگان ارائه مینماید. این گزارش ها اطلاعات اعتباری مفیدی از بیمه نامه ها و اعلام خسارتهای مشتریان، اطلاعاتی از موضوع بیمه، ارتباط میان اشخاص و موضوعات و همچنین سوابق مثبت و منفی آنها را در اختیار کاربران جهت تصمیم گیری قرار میدهد. امتیاز بیمه ای، با استفاده از مدلهایی معینی بنا تکامل سامانه و نهادینه شدن آن درکشور قابل دستیابی خواهد بود. ماژول گزارشگیری بیمه ای درصنعت بیمه کشوراغلب افرادی که از تسهیلات اعتباری برای خرید خودرو، مسکن و ... استفاده نموده اند، به درستی میتوانند تشخیص دهند که سابقه اعتباری گذشته آنان چه میزان برای مدیریت دسترسی به خدمات مای، دارای اهمیت است. اطلاعات موجود در گزار ش اعتباری افراد، نقش مهمی درزندگی آنان از جمله در خصوص بیمه های خودرو و املاک مسکونی ایفا می نماید. با توجه به طرح تحول صنعت بیمه کشور و اهداف آن اعم از گسترش پوشش های بیمه ای، ایجاد بازار رقابتی بیمه و افزایش سطح کیفی خدمات بیمه ای، ضرورت ایجاد نظام های اعتبارسنجی، امتیازدهی و رتبه بندی را در این صنعت بیش از پیش نشان می دهد.در این میان اعمال اصلاحات در نظام تعرف های بیمه کشور و پیامدهای آن نیز، نیاز به سازوکاری مناسب جهت قیمت گذاری صحیح خدمات بیمه ای را پررنگتر مینماید تا از یکسو سهم رقابتی در بازارحفظ شود و از سویی دیگر حتی الامکان از زیان های احتمالی  ناشی از بالابودن سطح خسارت نسبت به سطح قیمتها جلوگیری شود. همانطور که در بخش های قبلی اشاره شد یکی از رویکردهای قیمت گذاری، تعیین قیمت براساس ریسک مشتریان می باشد. به این ترتیب که شرکتهای بیمه با بدست آوردن اطلاعات بموقع و قابل اتکا مشتریان پر ریسک و کم ریسک را شناسایی کرده و پس از تجزیه و تحلیل، خدمات خویش را براساس یافته های خود به مشتریان عرضه نمایند. دریافت، تجمیع و پردازش اطلاعات در سامانه اعتبارسنجی منجر به تولید گزارش های اعتباری میشود که از طریق آن تصمیم گیرندگان میتوانند سوابق اعتباری و میزان ریسک مشتریان را شناسایی کرده و روشهای مناسبی در برخورد باآنها اتخاذ نمایند.

مزایای ماژول گزارشگیری بیمه ای درصنعت بیمه کشور

شناسایی ریسک خسارت مشتریان توانمندی در نرخ گذاری صحیح ایجاد بانک اطلاعاتی مشتریان بیمه ارائه آمارهای مختلف برحسب نیاز کاربران و با تعیین سطوح دسترسی اختصاصی که کد اختصاصی برای هر مشتری براساس استانداردهای کشور قابلیت اتصال سامانه اعتبارسنجی بیمه به سایرپایگاه داده های از جمله ثبت احوال و قوه قضاییه امکان دسترسی به وضعیت مشتریان در سایر شرکت های بیمه با حفظ رقابت میان آنها ایجاد شبکه فراگیر جهت تبادل اطلاعات ایجاد پروتکلهای امنیتی مطابق تکنولوژی روز استفاده از سامانه برای یکپارچه نمودن داده ها ایجاد پایگاه داده منسجم در بیمه