مدیریت مالی شخصی و ارزش زمانی پول (بخش سوم)

مرحله 5: ایجاد و انجام برنامه اجرایی مالی

فرایند برنامه ریزی مالی این مرحله شامل توسعه طرح اجرایی است که روش هایی را برای رسیدن به اهدافتان شناسایی می کند.
برای مثال شما می توانید پس اندازتان را با کاهش خرج هایتان یا با افزایش درآمدتان از طریق زمان یا شغل بیشتر افزایش دهید.
اگر به پرداخت های مالیاتی پایان سال علاقه مند شده اید، ممکن است مقدار چک ندادن، پرونده پرداخت مالیاتی میان دوره ای، درآمد فعلی به عنوان پناهگاهی در یک برنامه خروج از فراگرد تولید یا خرج اوراق بهادار شهری را افزایش دهید. 
همان طور که به اهداف بعدی بر اساس اولویت به صورت متمرکز خواهد آمد. 
برای پیاده سازی طرح اجرایی مالی ممکن است به کمک دیگران نیاز داشته باشید. 
برای مثال شما ممکن است خدماتی را به عنوان یک نماینده بیمه برای خرید بیمه دارایی انجام دهید یا خدماتی را به عنوان یک کارگزار سرمایه گذاری برای خرید سهام، اوراق قرضه یا صندوق های تعاونی ارائه دهید.
مثال مرحله 5:
کنت مولینر تصمیم گرفته کار تمام وقتی را برای چند سالی انجام دهد در حالی که او وام های دانشجویی اش را می پردازد، پول را برای فارغ التحصیلی از مدرسه پس انداز می کند این کار شب و تعطیلات آخر هفته اش را می گیرد. 
مزایا و مشکلات این انتخاب چه هستند؟
شما چطور ؟ با توجه به وضعیت زندگی فعلیتان (یا آینده)، مزایا و مشکلات وضعیت مالی که شما در طول سال گذشته با آن مواجه شدید را توصیف کنید. 

مرحله 6: مرور و بازبینی طرح

برنامه ریزی مالی فرایند پویایی است که وقتی شما کار خاصی را انجام می دهید به پایان نمی رسد. 
شما نیاز دارید به طور منظم تصمیمات مالیتان را ارزیابی کنید.
باید حداقل یک بار در سال امور مالیتان را کاملا مرور کنید. 
عوامل فردی، اجتماعی و اقتصادی ممکن است به ارزیابی های مکرری نیاز داشته باشند. 
وقتی که رویدادهای زندگی روی نیاز های مالی شما تاثیر می گذارد، فرایند برنامه ریزی مالی وسیله ای برای سازگاری با آن تغییرات فراهم خواهد نمود.
بررسی منظم فرایند تصمیم گیری به شما کمک خواهد کرد تا به گونه ای اولویت ها را تنظیم کنید که اهداف مالی و فعالیت هایتان را در جهت وضعیت زندگی فعلی شما باشد. 
مثال مرحله6:
در طول شش تا دوازده ماه آینده کنت مولینز باید وضعیت های امور مالی فردی و حرفه ای ش را در طول شش تا دوازده ماه آینده ارزیابی مجدد کند. 
چه فرصت های شغلی و یا شرایط خانوادگی ممکن است نیازهایتان را تحت تاثیر قرار دهد؟
شما چطور؟ با توجه به وضعیت زندگی فعلیتان (یا آینده)، چه فاکتورهایی در زندپی ممکن است تصمیمات و وضعیت مالی فردیتان را در آینده تحت تاثیر قرار دهد؟

---

یک بررسی انجان شده توسط فدراسیون مصرف کنندگان آمریکا (CFA) تخمین می زند که بیش از 60 میلیون خانوار آمریکایی برای تحقق بخشیدن به یک یا تعداد بیشتری از اهداف عمده زندگی به دلیل فقدان یک برنامه جامع مالی با شکست مواجه خواهند شد.

---

بررسی مفهوم

1. عناصر اصلی تصمیم گیری ما چه هستند؟
2. برخی از ریسک های مرتبط با تصمیم گیری های مالی چه هستند؟
3. برخی از منابع مشترک از اطلاعات برنامه ریزی مالی چه هستند؟
4. چرا شما باید فعالیت هایتان را بعد از یک برنامه ریزی مالی فردی بازبینی کنید؟

برنامه فعالیت فهرستی از ریسک های بالقوه که شامل تصمیم گیری های فردی و مالی متعددی است را آماده می کند. 
چه اقداماتی ممکن است برای بررسی و کاهش این ریسک ها انجام شود؟

هدف2: گسترش اهداف مالی فردی

از آن جایی که آمریکا یکی از کشورهای ثروتمند در دنیاست، فهمیدن این که چرا آمریکایی های زیادی مشکلات پولی دارند سخت است. 
به نظر می رسد پاسخ در نتیجه دو عامل اصلی باشد. 
اولین مورد، برنامه ریزی و عادات مدیریت ضعیف پول در زمینه هایی از قبیل هزینه و استفاده بیش از حد از بدهی و قرض است.
فاکتورهای دیگر، تبلیغات گسترده، تلاش کردن و در دسترس بودن محصول می باشد.
دستیابی به رضایت مالی فردی با اهداف روشن مالی شروع می شود. 

انواع اهداف مالی

عموما دو فاکتور روی اهداف مالی برای آینده موثر هستند. 
اولین مورد، چارچوب زمانی در آنچه که شما دوست دارید به اهدافتان برسید.
دومین عامل، نوعی نیاز مالی است که شما را به اهدافتان می رساند. 
زمان بندی اهداف، شما دوست دارید چه کاری را انجام دهید؟
آن را باور دارید یا نه؟
این سوالی است که شامل مجموعه اهداف می شود، که ممکن است در سه چارچوب زمانی دیده شود. 

• اهداف کوتاه مدت، مانند پس انداز برای تعطیلات، یا تصفیه بدهی های کم در سال بعدی دست یافتنی خواهد بود.
• اهداف متوسط چارچوب زمانی از یک تا پنج سال دارند. 
• اهداف بلند مدت شامل برنامه های مالیست که بیشتر از پنج سال طول می کشند. مانند بازنشستگی، پولی برای تحصیلات دانشگاهی بچه ها یا خرید یک ویلا برای گذران تعطیلات.

اهداف بلند مدت باید با برنامه ریزی های متوسط و کوتاه مدت هماهنگی داشته باشند. 
تنظیم و دستیابی به اهداف کوتاه مدت پایه ای برای دستیابی به اهداف بلند مدت است. 
برای مثال، پس انداز برای پیش قسط خرید یک خانه، هدف متوسطی است که می تواند پایه ای برای یک هدف بلند مدت: خانه خود را داشته باشند. 
تکرار هدف، یک عامل مهم در فرایند برنامه ریزی مالی است.
برخی از اهداف ممکن است سالانه باشد یا به عبارت دیگر هر سال تکرار شوند، مانند بودجه تعطیلات یا پول برای خرید هدایا. 
اهداف دیگر مانند تحصیلات دانشگاهی، ماشین یا خانه در دفعات کمتری اتفاق می افتند. 

اهداف برای نیازهای مختلف مالی

هدف "کسب آموزش حرفه ای" با هدف "پس انداز پول برای پرداخت مازاد حق بیمه شش ماهه اتومبیل" متفاوت است. 
اهداف مصرفی محصول معمولا به صورت دوره ای رخ می دهد و شامل قسمت هایی است که نسبتا سریع به کار می روند مانند مواد غذایی، پوشاک و سرگرمی.
چنین مخارحی اگر نادرست انجام شوند می تواند وضعیت منفی روی وضعیت مالیتان داشته باشد. 
اهداف ممکن است با روابط شخصی، سلامت، تحصیل و فراغت مرتبط باشند.
تعیین هدف برای شرایط زندگی و رفاه ضروری است.
آیا می دانید؟
یک بررسی انجام شده توسط فدراسیون مصرف کنندگان آمریکا (CFA) تخمین می زند که بیش از 60 میلیون خانوار آمریکایی برای تحقق بخشیدن به یک یا تعدادبیشتری از اهداف عمده زندگی تا حد زیادی به دلیل فقدان یک برنامه جامع مالی با شکست مواجه خواهند شد. 

دستور العمل تعیین هدف

یک ضرب المثل قدیمی می گوید: اگر شما ندانید به کجا می روید، ممکن است به جاهای دیگری برسید و حتی آن ها را نشناسید. 
تعیین هدف مرکز تصمیم گیری مالی است. 
اهداف مالی شما مبنایی برای برنامه ریزی، پیاده سازی و اندازه گیری افزایش هزینه ها، پس اندازها و فعالیت سرمابه گذاری تان است. 

---

تکرار هدف، یک عامل مهم در فرایند برنامه ریزی مالی است. برخی از اهداف ممکن است سالانه باشد یا به عبارت دیگر هر سال تکرار شوند، مانند بودجه تعطیلات یا پول برای خرید هدایا. اهداف دیگر مانند تحصیلات دانشگاهی، ماشین یا خانه در دفعات کمتری اتفاق می افتند.

---

اهداف مالی شما باید با روش SMART انتخاب شوند که تعریف این حروف به صورت زیر می باشد:
S: مشخص، بنابراین شما می دانید دقیقا اهدافتان چه هستند و می توانید برنامه طراحی شده ای را برای دستیابی به اهدافتان ایجاد کنید. 
M: قابل اندازه گیری با یک مقدار مشخص. برای مثال، هدف "تجمیع 5000 دلار در صندوق های سرمایه گذاری در سه سال" از هدف "قرار دادن پول در صندوق های سرمایه گذاری" قابلیت اندازه گیری بیشتری دارد.
A: عمل گرا، مبنایی برای فعالیت های مالی شخصی شما ارائه می کند. مثلا کاهش بدهی کارت اعتباری به مفهوم عملیات برای پرداخت مبالغ بدهکار است. 
R: واقع گرا، شامل اهدافی بر پایه درآمد و وضعیت زندگی شما می باشد. مثلا اگر شما یک دانشجوی تمام وقت باشید خرید یک ماشین جدید در هر سال واقع بینانه نیست. 
T: زمان دار، به عنوان مثال، چارچوب زمانی برای رسیدن به هدف سه سال است. این مورد به شما اجازه می دهد تا پیشرفتتان را در جهت اهداف مالیتان اندازه گیری کنید.

منبع: ماهنامه اعتبارسنجی ، شماره دوم ، فروردین و اردیبهشت 1392 ، صفحات 22 و 23